Quy trình phê duyệt tín dụng

Quy trình phê duyệt tín dụng tại ngân hàng thương mại

Quy trình phê duyệt tín dụng là chuỗi các bước từ tiếp nhận hồ sơ đến ra quyết định cấp tín dụng, được quy định tại Thông tư 39/2016/TT-NHNN (Điều 24-27) và nội quy riêng của từng ngân hàng. Mục tiêu là đảm bảo an toàn vốn, tuân thủ tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu (CAR) tối thiểu 8% theo Thông tư 41/2016/TT-NHNN từ ngày 01/01/2025.

5 bước trong quy trình

• Bước 1 - Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ: Bộ phận quan hệ khách hàng kiểm tra tính đầy đủ, hợp lệ trong vòng 1-2 ngày làm việc theo Điều 12 Thông tư 39/2016/TT-NHNN.
• Bước 2 - Thẩm định: Cán bộ thẩm định khảo sát thực tế doanh nghiệp, phân tích BCTC, định giá TSTB trong 3-7 ngày làm việc.
• Bước 3 - Trình phê duyệt: Hồ sơ chuyển qua bộ phận phê duyệt độc lập (kiểm soát viên) để kiểm tra chéo và đánh giá lập luận.
• Bước 4 - Phê duyệt theo phân cấp: Áp dụng nguyên tắc 4 mắt (kiểm soát viên và người phê duyệt), ghi nhận trên hệ thống LOS.
• Bước 5 - Ký kết và giải ngân: Ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm, công chứng TSTB, giải ngân qua tài khoản thanh toán của khách hàng.

Thời gian xử lý tiêu chuẩn (SLA)

Theo thông lệ, thời gian phê duyệt cho vay doanh nghiệp SME từ 5-10 ngày làm việc, khách hàng doanh nghiệp lớn (corporate) 15-30 ngày, cho vay tiêu dùng tín chấp 1-3 ngày. Ngân hàng phải thông báo kết quả bằng văn bản cho khách hàng trong 5 ngày làm việc theo Điều 11 Thông tư 39/2016/TT-NHNN; trường hợp từ chối phải nêu rõ lý do.