Phí Merchant (MDR)

Phí Merchant (Merchant Discount Rate - MDR) là gì?

Phí Merchant (MDR) là khoản phí đơn vị chấp nhận thanh toán (ngân hàng acquirer, trung gian thanh toán) thu từ đơn vị bán hàng (merchant) trên mỗi giao dịch thanh toán thẻ hoặc QR code. Tại Việt Nam, tỷ lệ MDR do NHNN quản lý gián tiếp thông qua Thông tư 41/2018/TT-NHNN và các văn bản sửa đổi, hiện dao động 0,5-2,5% tùy loại thẻ và hình thức thanh toán.

Cơ cấu thành phần MDR

• Interchange fee (phí trao đổi): ngân hàng thanh toán chuyển cho ngân hàng phát hành thẻ, chiếm 60-70% tổng MDR.
• Assessment fee (phí tổ chức thẻ): trả cho Visa, Mastercard, JCB hoặc Napas, khoảng 0,1-0,3%.
• Acquirer margin: biên lợi nhuận của ngân hàng thanh toán/đơn vị chấp nhận thẻ.

Mức MDR phổ biến tại Việt Nam (2024)

• Thẻ nội địa Napas (ghi nợ): 0,5-1,1%.
• Thẻ quốc tế ghi nợ (Visa Debit, Mastercard Debit): 1,5-2,0%.
• Thẻ tín dụng Visa/Mastercard/JCB: 2,0-2,5%.
• QR code qua VietQR, MoMo, ZaloPay, VNPay: 0,5-1,5%.
• Giao dịch BNPL (trả góp linh hoạt): 3-6% - cao nhất do rủi ro tín dụng.

Ví dụ tính toán thực tế

Một quán cà phê ghi nhận doanh thu 100 triệu đồng/tháng qua POS, trong đó 60 triệu từ thẻ tín dụng Visa (MDR 2,2%) và 40 triệu từ thẻ Napas ghi nợ (MDR 0,8%). Tổng phí merchant phải trả: 60 triệu × 2,2% + 40 triệu × 0,8% = 1.320.000 + 320.000 = 1.640.000 đồng/tháng. Đây là chi phí quan trọng khi doanh nghiệp quyết định chấp nhận thanh toán không tiền mặt.

Lưu ý cho merchant

Một số ngân hàng áp dụng mức MDR khác nhau giữa khu vực đô thị và nông thôn, hoặc theo doanh thu hàng tháng. Doanh nghiệp nên đàm phán trực tiếp với acquirer để có mức MDR ưu đãi khi cam kết doanh số.