Nguyên tắc 5C trong tín dụng

Nguyên tắc 5C trong tín dụng là gì?

Nguyên tắc 5C là khung đánh giá tín dụng truyền thống được các ngân hàng thương mại trên thế giới và tại Việt Nam áp dụng để phân tích, thẩm định khách hàng vay trước khi quyết định cấp tín dụng. Theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, đây là nguyên tắc bắt buộc trong quy trình thẩm định, đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng.

5 yếu tố của nguyên tắc 5C

• Character (Nhân cách): Uy tín, lịch sử tín dụng, ý thức trả nợ của khách hàng. Ngân hàng tra cứu CIC tại Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia (CIC).
• Capacity (Năng lực): Khả năng tài chính, thu nhập ổn định để hoàn trả khoản vay. Đánh giá qua báo cáo tài chính, dòng tiền.
• Capital (Vốn tự có): Phần vốn khách hàng tự bỏ ra vào dự án, thể hiện cam kết thực sự.
• Collateral (Tài sản bảo đảm): TSBĐ dùng để thu hồi nợ khi khách hàng không trả được nợ.
• Conditions (Điều kiện): Mục đích vay, ngành nghề, bối cảnh kinh tế vĩ mô ảnh hưởng đến khả năng trả nợ.

Ví dụ minh họa

Ông A vay 2 tỷ đồng đầu tư xưởng gỗ. Ngân hàng ABC đánh giá: (1) Ông A có lịch sử CIC nhóm 1 - tốt; (2) Thu nhập từ xưởng cũ 30 triệu/tháng ổn định; (3) Vốn tự có 800 triệu (40%); (4) Thế chấp thửa đất trị giá 1,5 tỷ; (5) Ngành gỗ đang tăng trưởng. Kết quả: khoản vay được duyệt với lãi suất ưu đãi 8,5%/năm.