Kỳ hạn cho vay dài hạn

Kỳ hạn cho vay dài hạn là gì?

Theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, kỳ hạn cho vay là khoảng thời gian từ ngày giải ngân đầu tiên đến ngày trả nợ cuối cùng. Kỳ hạn cho vay dài hạn trong lĩnh vực tín dụng mua nhà ở tại Việt Nam hiện được các ngân hàng thương mại áp dụng tối đa 25 năm (tương đương 300 tháng), giúp khách hàng giảm áp lực trả nợ hàng tháng bằng cách kéo dài thời gian hoàn trả gốc và lãi.

Đặc điểm

• Kỳ hạn tối đa thường từ 20-25 năm tùy chính sách từng ngân hàng, đảm bảo thời điểm kết thúc vay không vượt quá tuổi nghỉ hưu của khách hàng cộng thêm tối đa 15 năm theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN.
• Kỳ hạn càng dài thì tổng lãi phải trả càng cao do lãi được cộng dồn qua nhiều chu kỳ tính lãi trên dư nợ gốc giảm dần.
• Điều kiện vay dài hạn: khách hàng có thu nhập ổn định, tài sản bảo đảm (thường là chính căn nhà mua theo Luật Nhà ở 2023), lịch sử tín dụng tốt tuân thủ Thông tư 11/2021/TT-NHNN.
• Khách hàng có quyền trả nợ trước hạn nhưng phải chịu phí phạt 1-3% số tiền trả trước theo thỏa thuận (Điều 471 Bộ luật Dân sự 2015).

Ví dụ

Anh A vay mua căn hộ 3 tỷ đồng, vay 70% giá trị = 2,1 tỷ, lãi suất 8%/năm. Nếu chọn kỳ hạn 15 năm, góp hàng tháng khoảng 20 triệu đồng, tổng lãi phải trả khoảng 1,5 tỷ. Nếu chọn kỳ hạn 25 năm, góp hàng tháng chỉ còn khoảng 16 triệu đồng nhưng tổng lãi lên tới khoảng 2,7 tỷ đồng.