Hệ số khả năng trả nợ (DSR)

Hệ số khả năng trả nợ (DSR) là gì?

DSR (Debt Service Ratio) là chỉ tiêu đo lường tỷ lệ giữa tổng nghĩa vụ nợ phải trả hàng tháng trên tổng thu nhập ròng hàng tháng của khách hàng cá nhân, giúp ngân hàng đánh giá khả năng tài chính và rủi ro tín dụng trước khi duyệt khoản vay.

Công thức tính DSR

DSR (%) = (Tổng gốc + lãi phải trả hàng tháng của tất cả khoản vay) / Tổng thu nhập hàng tháng × 100%

Trong đó thu nhập bao gồm: lương, thưởng, thu nhập từ cho thuê tài sản, kinh doanh (có chứng từ), được xác nhận qua sao kê lương, hợp đồng lao động, hoặc tờ khai thuế.

Quy định pháp luật

• Theo Thông tư 06/2023/TT-NHNN (có hiệu lực từ 01/09/2023), tổng mức dư nợ cấp tín dụng của khách hàng cá nhân tại một tổ chức tín dụng không vượt quá 60 tháng thu nhập (khoản 3 Điều 7).
• Các ngân hàng thương mại phổ biến áp dụng ngưỡng DSR tối đa 50-70% tùy phân khúc khách hàng: nhóm VIP có thể chấp nhận 70%, khách hàng thông thường giới hạn 50%.

Ví dụ minh họa

Chị B có thu nhập từ lương 30 triệu đồng/tháng (có xác nhận). Hiện chị đang trả 5 triệu/tháng cho khoản vay mua xe. Chị muốn vay mua nhà 1,5 tỷ, dự kiến trả 12 triệu/tháng.

Khi đó: DSR = (5 + 12) / 30 × 100% = 56,67%

Nếu ngân hàng áp ngưỡng DSR tối đa 50%, chị B không đủ điều kiện; nếu ngưỡng 70% (khách hàng VIP/thu nhập cao), chị B được duyệt. Đây là lý do nhiều chuyên viên tín dụng yêu cầu khách hàng tất toán khoản vay cũ trước khi vay mới để cải thiện DSR.