Điều kiện cấp tín dụng

Điều kiện cấp tín dụng là gì?

Điều kiện cấp tín dụng (Credit Conditions) là tập hợp các tiêu chí bắt buộc về pháp lý và tài chính mà khách hàng cá nhân, tổ chức phải đáp ứng để được tổ chức tín dụng xem xét cấp tín dụng. Khung pháp lý chính là Điều 7 Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định về điều kiện vay vốn, kết hợp Bộ luật Dân sự 2015 về năng lực pháp luật và năng lực hành vi.

Các điều kiện cốt lõi

• Năng lực pháp luật dân sự: Đối với cá nhân từ đủ 18 tuổi trở lên; tổ chức phải có Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh hoặc Quyết định thành lập hợp pháp.
• Năng lực hành vi dân sự: Không bị hạn chế hoặc mất năng lực hành vi (Điều 23-24 Bộ luật Dân sự 2015).
• Mục đích sử dụng vốn hợp pháp: Không vay để đầu tư vào ngành nghề bị cấm, không dùng cho cá độ, cờ bạc hoặc rửa tiền.
• Phương án sử dụng vốn khả thi: Có kế hoạch kinh doanh hoặc dự toán chi phí chứng minh hiệu quả tài chính.
• Tài sản bảo đảm: Bắt buộc với khoản vay lớn hoặc vay trung-dài hạn (Điều 13 Thông tư 39/2016/TT-NHNN).
• Uy tín tín dụng: Không có nợ xấu nhóm 1-5 tại CIC trong 24 tháng gần nhất.

Ví dụ minh họa

Bà Trần Thị B (32 tuổi, TP. HCM) muốn vay 500 triệu đồng mua nhà. Cô ty chức tín dụng kiểm tra: (1) Bà đủ 18 tuổi — đáp ứng; (2) Có CCCD hợp lệ; (3) Mục đích mua nhà — hợp pháp; (4) Phương án trả nợ trong 7 năm từ lương 18 triệu đồng/tháng — khả thi; (5) Thế chấp chính căn nhà mua — đủ điều kiện; (6) Tra CIC không có nợ xấu. Bà đáp ứng đủ 6 nhóm điều kiện trên và được phê duyệt.