Bài viết liên quan
Quản trị rủi ro
Xác thực giao dịch thẻ
Card Transaction Authentication
Xác thực giao dịch thẻ là quá trình xác minh danh tính chủ thẻ và tính hợp lệ của giao dịch, sử dụng một hoặc nhiều yếu tố: thông tin biết (PIN, mật khẩu), thông tin sở hữu (thẻ, điện thoại), thông tin sinh trắc (vân tay, khuôn mặt). Thông tư 16/2024 yêu cầu áp dụng xác thực đa yếu tố (SCA) cho các giao dịch giá trị lớn.
Xác thực giao dịch thẻ theo Thông tư 16/2024/TT-NHNN
Thông tư 16/2024/TT-NHNN yêu cầu áp dụng nguyên tắc xác thực đa yếu tố Strong Customer Authentication (SCA) nhằm giảm thiểu gian lận, đặc biệt trong bối cảnh thanh toán trực tuyến và thanh toán qua thẻ tăng mạnh.
Ba yếu tố xác thực (theo chuẩn quốc tế PSD2)
- Yếu tố kiến thức (Knowledge): Mã PIN, mật khẩu, câu hỏi bảo mật do chủ thẻ thiết lập.
- Yếu tố sở hữu (Possession): Thẻ vật lý, điện thoại nhận OTP, token sinh mã, smartcard.
- Yếu tố sinh trắc (Inherence): Vân tay, khuôn mặt, mống mắt được xác minh qua thiết bị.
Quy định cụ thể tại Thông tư 16/2024
- Giao dịch từ 1 triệu đồng trở lên phải xác thực bằng PIN hoặc OTP.
- Thanh toán trực tuyến bắt buộc áp dụng 3D Secure kèm OTP qua SMS hoặc app Smart OTP.
- Chuyển tiền từ thẻ sang tài khoản từ 10 triệu đồng trở lên phải xác thực sinh trắc với CCCD gắn chip (theo Quyết định 2345/QĐ-NHNN).
Công nghệ hỗ trợ
- EMV 3DS 2.x: Giao thức xác thực mới nhất do Visa, Mastercard áp dụng.
- Smart OTP: Mã OTP sinh từ app, có thời hạn 60 giây, an toàn hơn OTP SMS.
- Tokenization: Thay số thẻ thật bằng mã token cho giao dịch mobile pay.
Ví dụ thực tế
Khi thanh toán 3 triệu đồng trên Shopee bằng thẻ Visa, hệ thống yêu cầu: (1) nhập thông tin thẻ + (2) OTP gửi qua Smart OTP app MB Bank + (3) xác nhận bằng vân tay trên điện thoại. Ba yếu tố kết hợp đảm bảo an toàn giao dịch.