Tự động giải ngân thấu chi

Tự động giải ngân thấu chi là gì?

Tự động giải ngân thấu chi (Automatic Overdraft Disbursement) là cơ chế trong hệ thống core banking cho phép tự động ghi nhận khoản giải ngân khi tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng rơi vào trạng thái số dư âm do lệnh thanh toán vượt quá số dư khả dụng. Hệ thống tự động tạo bút toán cho vay, ghi nhận thời điểm phát sinh dư nợ và bắt đầu tính lãi đến khi khách hàng hoàn trả, theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN (nay là Thông tư 17/2024/TT-NHNN) về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng và Điều 471 Bộ luật Dân sự 2015 về hợp đồng vay tài sản.

Đặc điểm

• Không cần ký khế ước nhận nợ riêng cho từng lần sử dụng vì đã có hợp đồng thấu chi từ trước.
• Thời điểm giải ngân được ghi nhận real-time khi phát sinh giao dịch, đảm bảo tính chính xác cho việc tính lãi.
• Lãi suất thấu chi thường cao hơn cho vay thông thường 3-7%/năm do không có tài sản bảo đảm.
• Công thức tính lãi: Tiền lãi = Dư nợ × Lãi suất × Số ngày/365 theo Điều 13 Thông tư 39/2016/TT-NHNN.
• Khi khách hàng nộp tiền, hệ thống tự động tất toán dư nợ trước, phần còn lại ghi nhận số dư có.

Ví dụ

Anh A có hạn mức thấu chi 50 triệu tại Ngân hàng X, lãi suất 18%/năm. Ngày 10/3, anh A thanh toán hóa đơn 30 triệu khi tài khoản chỉ còn 5 triệu. Hệ thống tự động giải ngân 25 triệu, ghi nhận dư nợ và bắt đầu tính lãi. Ngày 20/3, anh A nộp 30 triệu, hệ thống tự trừ 25 triệu nợ gốc + 123.288 đồng lãi (25.000.000 × 18% × 10/365), số dư còn lại 4.876.712 đồng.