Trình tự thu giữ tài sản bảo đảm

Trình tự thu giữ tài sản bảo đảm theo NĐ 21/2021

Quy trình thu giữ tài sản bảo đảm được quy định chi tiết từ Điều 21 đến Điều 24 Nghị định 21/2021/NĐ-CP, bao gồm 5 bước cơ bản mà ngân hàng phải thực hiện tuần tự.

Bước 1: Xác định vi phạm và thông báo

• Kiểm tra dư nợ, xác định vi phạm nghĩa vụ thanh toán.
• Gửi văn bản thông báo vi phạm cho bên bảo đảm (có thể qua bưu điện, email đã đăng ký).
• Nội dung: số tiền vi phạm, thời hạn khắc phục (ít nhất 5 ngày làm việc).

Bước 2: Yêu cầu giao tài sản

• Sau thời hạn khắc phục, gửi văn bản yêu cầu bên bảo đảm giao tài sản bảo đảm.
• Thời hạn giao tài sản: thỏa thuận, mặc định tối thiểu 5 ngày làm việc (Điều 21 khoản 2).

Bước 3: Lựa chọn hình thức thu giữ

• Cách 1: Tự thu giữ - khi có thỏa thuận bằng văn bản trước đó.
• Cách 2: Ủy quyền cho tổ chức có chức năng (công ty đấu giá, quản lý nợ).
• Cách 3: Yêu cầu UBND cấp xã hoặc cơ quan thi hành án hỗ trợ khi bị cản trở.

Bước 4: Tiến hành thu giữ

• Lập biên bản thu giữ có chữ ký của đại diện bên nhận bảo đảm, bên bảo đảm (nếu có), chính quyền địa phương hoặc công an (khi cần).
• Đánh giá hiện trạng tài sản, chụp ảnh, quay video làm bằng chứng.
• Chi phí thu giữ do bên bảo đảm chịu.

Bước 5: Xử lý tài sản sau thu giữ

• Bán đấu giá trong thời hạn 30 ngày kể từ ngày thu giữ (Điều 24).
• Thanh toán nợ từ tiền bán tài sản, hoàn trả phần chênh lệch (nếu có) cho bên bảo đảm trong 5 ngày làm việc.

Ví dụ thực tế

Ngân hàng C cho vay 1,2 tỷ đồng, thế chấp sổ đỏ. Ngày 1/3 phát hiện vi phạm, ngân hàng gửi thông báo ngày 5/3 (hạn khắc phục đến 12/3). Ngày 15/3 gửi yêu cầu giao tài sản. Ngày 22/3 bên vay vẫn không giao, ngân hàng tự thu giữ với sự chứng kiến của UBND xã. Ngày 25/4 đấu giá thành công 1,5 tỷ, trừ nợ 1,35 tỷ (gốc + lãi + phí), hoàn trả 150 triệu còn lại cho khách.