Trả góp 0%

Trả góp 0% là gì?

Trả góp 0% là chương trình mua hàng trả góp không phát sinh lãi suất cho người tiêu dùng, trong đó toàn bộ chi phí vốn được đơn vị bán hàng (merchant) hoặc ngân hàng tài trợ qua cơ chế trợ giá (subsidy) hoặc chia sẻ doanh thu. Thời hạn phổ biến 3, 6, 9, 12 hoặc 24 tháng, được áp dụng phổ biến cho các ngành điện tử, gia dụng, nội thất và xe máy.

Hai hình thức chính tại Việt Nam

• Trả góp qua thẻ tín dụng: chuyển đổi giao dịch mua sắm sang trả góp ngay trên app ngân hàng (VPBank Neo, Techcombank, Sacombank, TPBank Live). Phí chuyển đổi 0-2%/tháng khoản trả góp, tùy chương trình.
• Trả góp qua công ty tài chính: Home Credit, FE Credit, ACS đứng ra cho vay trực tiếp, nhận hoa hồng từ merchant 3-8% giá trị đơn hàng thay vì thu lãi khách hàng.

Điều kiện áp dụng phổ biến

• Giá trị đơn hàng tối thiểu: 3-5 triệu đồng (thẻ tín dụng), 1-2 triệu đồng (công ty tài chính).
• Khách hàng không có nợ nhóm 2 trở lên trên CIC trong 12 tháng gần nhất.
• Chỉ áp dụng với merchant liên kết và danh mục hàng hóa cụ thể.
• Một số chương trình yêu cầu trả trước 10-30% giá trị đơn hàng.

Ví dụ cụ thể

Khách mua laptop Dell Inspiron giá 25 triệu đồng tại FPT Shop, trả góp 12 tháng qua thẻ tín dụng Techcombank: mỗi tháng 2.083.333 đồng. Nếu trả đúng hạn, tổng 25 triệu - lãi 0%. Thực tế, FPT Shop đã chiết khấu 4-6% cho công ty tài chính và 1-2% cho ngân hàng, tổng chi phí vốn ẩn khoảng 1,25-2 triệu đồng được merchant gánh thay khách hàng.

Bẫy cần tránh

Nếu khách trả trước hạn hoặc chậm thanh toán, lãi suất có thể bị tính ngược toàn bộ thời gian trả góp (lên tới 20-25%/năm theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN). Nên đọc kỹ điều khoản trước khi ký.