Phí tất toán trước hạn

Phí tất toán trước hạn là gì?

Phí tất toán trước hạn (Surrender Charge) là khoản phí doanh nghiệp bảo hiểm khấu trừ vào giá trị tài khoản hợp đồng khi khách hàng yêu cầu tất toán hoặc rút một phần giá trị trước thời hạn cam kết, nhằm thu hồi chi phí khai thác ban đầu và bù đắp chi phí bảo hiểm rủi ro đã phân bổ. Căn cứ Điều 27 Nghị định 03/2023/NĐ-CP và Thông tư 67/2023/TT-BTC hướng dẫn về bảo hiểm liên kết đầu tư, doanh nghiệp bảo hiểm phải công khai mức phí, cách tính và thời điểm áp dụng ngay tại hợp đồng và bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm đã đăng ký với Bộ Tài chính.

Đặc điểm

• Mức phí giảm dần theo số năm duy trì hợp đồng, có thể lên tới 60–80% giá trị tài khoản trong những năm đầu.
• Phổ biến ở sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư (unit-linked) và bảo hiểm trọn đời có yếu tố đầu tư phân phối qua kênh bancassurance.
• Khách hàng cần đánh giá khả năng tài chính dài hạn trước khi ký, vì tất toán sớm gây thiệt hại đáng kể.
• Được quy định cụ thể trong quy tắc, điều khoản sản phẩm đã đăng ký, là cơ sở để giải quyết tranh chấp.

Ví dụ

Bà B tham gia hợp đồng bảo hiểm liên kết đầu tư 20 năm với phí ban đầu 200 triệu đồng qua kênh bancassurance ngân hàng X. Sau 3 năm, giá trị tài khoản tích lũy 240 triệu. Do cần vốn, bà B yêu cầu tất toán. Theo bảng phí công khai, năm thứ 3 mức phí tất toán trước hạn là 70%, nên số tiền thực nhận: 240 triệu × (1 − 70%) = 72 triệu đồng, thua lỗ nghiêm trọng so với phí đã đóng - minh chứng rõ ràng cho việc phí tất toán trước hạn là rủi ro lớn nhất cần cân nhắc khi mua bảo hiểm qua ngân hàng.