Người khởi tạo khoản vay

Loan Originator là gì?

Loan Originator (LO) là người đầu tiên tiếp xúc khách hàng vay, chịu trách nhiệm thu thập hồ sơ, xác minh thông tin tín dụng và chuẩn bị hồ sơ để trình lên bộ phận phê duyệt (underwriter). Tại Việt Nam, chức danh này tương đương chuyên viên quan hệ khách hàng tín dụng hoặc cán bộ tín dụng trong ngân hàng thương mại.

Phân loại

• Retail LO: Làm việc cho một ngân hàng duy nhất, chỉ bán sản phẩm của ngân hàng đó – tại VN gọi là CVKH cá nhân hoặc chuyên viên tín dụng.
• Mortgage Loan Originator (MLO): Làm cho mortgage broker hoặc công ty tài chính. Tại Mỹ bắt buộc đăng ký NMLS (Nationwide Multistate Licensing System) theo SAFE Act 2008, yêu cầu 20 giờ đào tạo ban đầu và 8 giờ/năm tiếp tục.
• Wholesale LO: Làm việc với broker, không trực tiếp gặp khách hàng cuối.

Quy trình khởi tạo khoản vay

• Pre-qualification: Đánh giá sơ bộ thu nhập, nợ, điểm tín dụng (FICO tại Mỹ, CIC tại VN).
• Thu thập hồ sơ: Sao kê lương 3–6 tháng, hợp đồng lao động, sổ đỏ, bảng lương, tờ khai thuế.
• Chấm điểm tín dụng: Tại VN, lịch sử CIC bị từ chối trong 5 năm gần là yếu tố loại quan trọng.
• Định giá tài sản: Bên thứ ba định giá BĐS đảm bảo.
• Trình hồ sơ: Submit cho underwriter phê duyệt cuối cùng.

Mức thu nhập

Tại Mỹ, MLO kiếm trung bình 70.000–150.000 USD/năm, phần lớn là hoa hồng 0,5%–2,5% giá trị khoản vay. Tại VN, cán bộ tín dụng có lương 8–25 triệu VNĐ/tháng + thưởng doanh số 1–3 tháng lương/năm, chưa khoản hoa hồng bán chéo bảo hiểm, thẻ tín dụng.

Rủi ro nghề nghiệp

Theo Dodd-Frank Act 2010 (Mỹ), MLO không được nhận steering incentive – không được ép khách hàng vay sản phẩm đắt hơn để nhận thưởng. Tại VN, Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định nguyên tắc cấp tín dụng: không vượt khả năng trả nợ khách hàng, không cấp tín dụng cho chính cán bộ tín dụng, người có liên quan.