Bài viết liên quan
Công nghệ & Số hóa
Ngân hàng như một dịch vụ
Banking-as-a-Service (BaaS)
Là mô hình ngân hàng cung cấp hạ tầng và năng lực nghiệp vụ cốt lõi (mở tài khoản, phát hành thẻ, xử lý thanh toán, cho vay) dưới dạng API/SDK cho các bên thứ ba tích hợp vào sản phẩm của họ. Nhờ BaaS, một doanh nghiệp fintech hay nền tảng thương mại có thể tung ra sản phẩm tài chính thương hiệu riêng trong vài tuần thay vì phải xin giấy phép ngân hàng đầy đủ. Đây chính là nền tảng kỹ thuật đứng sau hầu hết các giải pháp tài chính nhúng hiện nay.
BaaS là gì?
Banking-as-a-Service (BaaS) – Ngân hàng như một dịch vụ – là mô hình trong đó ngân hàng cung cấp hạ tầng và năng lực nghiệp vụ cốt lõi (mở tài khoản, phát hành thẻ, xử lý thanh toán, cho vay…) dưới dạng API/SDK để các bên thứ ba tích hợp vào sản phẩm của mình. Nhờ BaaS, một doanh nghiệp fintech hay nền tảng thương mại có thể triển khai sản phẩm tài chính thương hiệu riêng mà không cần xin giấy phép ngân hàng đầy đủ.
Đặc điểm
- Cung cấp qua API/SDK: Mọi nghiệp vụ (eKYC, phát hành thẻ, chuyển tiền, cho vay) được đóng gói thành API có thể gọi lập tức.
- Phân tách vai trò: Ngân hàng giữ vai trò cấp phép và quản trị rủi ro; đối tác (fintech, sàn TMĐT) sở hữu trải nghiệm khách hàng và giao diện.
- Rút ngắn thời gian ra mắt: Sản phẩm cho vay tiêu dùng có thể đưa ra thị trường trong 4–8 tuần thay vì 1–2 năm.
- Tuân thủ quy định: Đối tác tích hợp BaaS phải ký hợp đồng hợp tác với ngân hàng theo Luật Các tổ chức tín dụng 2024 và Thông tư 17/2024/TT-NHNN về dịch vụ trung gian thanh toán.
Ví dụ
Tại Việt Nam, TPBank, MBBank và Vietcombank đã triển khai BaaS cho phép ví MoMo, ZaloPay hay các sàn Shopee, Tiki tích hợp mở tài khoản và phát hành thẻ tín dụng đồng thương hiệu. Theo Thông tư 17/2024/TT-NHNN, đối tác tích hợp BaaS phải được NHNN chấp thuận và chịu giám sát hoạt động ủy quyền; mọi dữ liệu khách hàng phải tuân thủ Nghị định 13/2023/NĐ-CP về bảo vệ dữ liệu cá nhân.