Bài viết liên quan
Thanh toán
Liên thông ngân hàng
Interbank Connectivity
Liên thông ngân hàng là hệ thống kết nối kỹ thuật giữa các ngân hàng thương mại với nhau và với các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán qua hạ tầng của NAPAS, IBPS (Internet Banking Payment System) và CITAD (Card Interbank Transaction System). Hệ thống này cho phép chuyển tiền, thanh toán thẻ, QR code giữa các ngân hàng khác nhau hoạt động 24/7 theo chuẩn chung của NHNN.
Liên thông ngân hàng là gì?
Liên thông ngân hàng là mô hình kết nối vận hành giữa các ngân hàng thương mại, công ty fintech và tổ chức trung gian thanh toán thông qua các hệ thống thanh toán trung ương do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) quản lý. Khung pháp lý chính là Luật Các TCTD 2010 (sửa đổi 2017), Nghị định 101/2012/NĐ-CP về thanh toán không dùng tiền mặt và Quyết định 2545/QĐ-NHNN về triển khai hệ thống IBPS.
Các hệ thống cốt lõi
- IBPS (Internet Banking Payment System): chuyển tiền liên ngân hàng 24/7, xử lý trung bình 3-5 triệu giao dịch/ngày, giá trị trên 350.000 tỷ đồng/ngày (2023).
- CITAD: hệ thống thanh toán thẻ nội địa, kết nối hơn 41 ngân hàng và 14 tổ chức thẻ quốc tế (Visa, Mastercard, JCB).
- VN-QR / VietQR: liên thông thanh toán quét mã giữa ngân hàng và ví điện tử.
- Citad ATM/POS: dùng chung ATM với phí 3.300 VND/lần rút nội mạng và 10.000 VND/lần liên ngân hàng.
Ví dụ thực tế
Khi khách hàng A ở Vietcombank chuyển 5.000.000 VND cho khách hàng B ở Techcombank qua app, lệnh được gửi qua SWIFT nội địa tới NAPAS IBPS → NAPAS trừ tiền tài khoản Vietcombank → cộng vào Techcombank trong vòng 2-5 giây. Phí giao dịch theo Thông tư 17/2021/TT-NHNN: chuyển dưới 500 triệu VND tối đa 11.000 VND/lệnh.
Lợi ích và định hướng
Tỷ lệ thanh toán không tiền mặt tại Việt Nam tăng từ 22% (2017) lên 68% (2023) nhờ liên thông. NHNN đặt mục tiêu đến 2025, toàn bộ giao dịch nội địa sẽ được xử lý qua hạ tầng liên thông, giảm phụ thuộc hệ thống quốc tế.