Kỳ thanh toán thẻ tín dụng

Kỳ thanh toán thẻ tín dụng là gì?

Kỳ thanh toán (Billing Cycle hay Statement Cycle) là chu kỳ cố định mà ngân hàng thống kê tất cả giao dịch chi tiêu, hoàn tiền, phí phát sinh trên thẻ tín dụng của khách hàng. Kết thúc kỳ, ngân hàng sẽ phát hành sao kê thẻ (statement) thể hiện dư nợ cuối kỳ, số tiền thanh toán tối thiểu và ngày đến hạn thanh toán.

Các mốc thời gian quan trọng

• Ngày chốt sao kê (Closing Date): Ngày cuối cùng của kỳ thanh toán, toàn bộ giao dịch phát sinh trước đó được ghi nhận. Ví dụ: ngày 15 hàng tháng.
• Ngày phát hành sao kê (Statement Date): Ngay sau ngày chốt, sao kê được gửi qua email/SMS/app ngân hàng.
• Ngày đến hạn thanh toán (Due Date): Thường cách ngày chốt sao kê từ 15 đến 25 ngày. Đây là hạn cuối chủ thẻ phải thanh toán.
• Thời gian miễn lãi (Grace Period): Tối đa 45-55 ngày tùy ngân hàng, áp dụng khi chủ thẻ thanh toán đủ 100% dư nợ trước ngày đến hạn.

Ví dụ cụ thể về kỳ thanh toán

Anh Trần Văn C sử dụng thẻ tín dụng Techcombank có ngày chốt sao kê vào ngày 10 hàng tháng, ngày thanh toán là ngày 5 của tháng kế tiếp. Ngày 5/9 anh mua hàng 10 triệu đồng — giao dịch này được ghi nhận vào kỳ 10/8-10/9. Ngày 5/10 anh thanh toán đủ 10 triệu trước hạn → không bị tính lãi. Nếu anh thanh toán sau ngày 5/10, lãi suất 24-30%/năm sẽ được áp dụng ngược về ngày giao dịch 5/9.

Số tiền thanh toán tối thiểu

• Thông thường bằng 5% dư nợ cuối kỳ (tối thiểu 50.000-100.000 đồng) theo Thông tư 18/2024/TT-NHNN.
• Trả tối thiểu giúp tránh phạt trễ hạn nhưng vẫn bị tính lãi trên toàn bộ dư nợ từ ngày giao dịch.
• Nếu trả tối thiểu liên tục, dư nợ sẽ tích lũy theo lãi kép, gây áp lực tài chính lớn.

Khuyến nghị

Chủ thẻ nên thanh toán đủ 100% dư nợ trước ngày đến hạn để tận dụng tối đa thời gian miễn lãi và bảo vệ điểm tín dụng CIC. Theo quy định tại Khoản 6 Điều 13 Thông tư 18/2024/TT-NHNN, tổ chức phát hành thẻ phải thông báo đầy đủ ngày đến hạn và số tiền thanh toán tối thiểu cho khách hàng.