Kế hoạch hưu trí

Kế hoạch hưu trí là gì?

Kế hoạch hưu trí (Retirement Planning) là quá trình lập kế hoạch tài chính dài hạn giúp khách hàng đảm bảo nguồn thu nhập ổn định sau khi nghỉ việc. Theo Điều 54 Luật Bảo hiểm xã hội 2014 (sửa đổi 2019), tuổi nghỉ hưu sẽ tăng dần lên 62 (nam) và 60 (nữ) vào giai đoạn 2035-2038, đòi hỏi người lao động phải chủ động tích lũy từ sớm thay vì phụ thuộc hoàn toàn vào lương hưu Nhà nước.

Đặc điểm

• Ước tính chi phí sinh hoạt sau nghỉ hưu, thường bằng 70-80% thu nhập hiện tại (theo khuyến nghị Ngân hàng Thế giới)
• Xác định "khoảng cách hưu trí" (retirement gap) - phần chênh lệch giữa chi phí dự kiến và các nguồn thu hưu trí
• Kết hợp đa dạng công cụ: BHXH bắt buộc, quỹ hưu trí tự nguyện (Nghị định 03/2023/NĐ-CP), bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư, tiết kiệm có kỳ hạn, chứng chỉ quỹ mở
• Tận dụng ưu đãi thuế TNCN với phần đóng góp vào quỹ hưu trí tự nguyện (Thông tư 111/2013/TT-BTC)

Ví dụ

Anh Minh 30 tuổi, thu nhập 25 triệu/tháng, dự định nghỉ hưu lúc 60 tuổi. Quỹ hưu trí mục tiêu = 20tr x 12 tháng x 25 năm hưởng = 6 tỷ đồng (giả định lãi suất thực 5%/năm). Ngân hàng tư vấn phân bổ: 40% tiết kiệm kỳ hạn 5-7%/năm, 30% quỹ mở cân bằng, 20% bảo hiểm nhân thọ bảo vệ + tiết kiệm, 10% chứng khoán cổ tức. Mỗi tháng cần đóng khoảng 4,8 triệu, kết hợp BHXH bắt buộc để đạt 70-80% thu nhập hiện tại.