Hoa hồng bancassurance

Hoa hồng bancassurance là gì?

Hoa hồng bancassurance (bancassurance commission) là khoản thù lao mà doanh nghiệp bảo hiểm trả cho ngân hàng khi ngân hàng giới thiệu thành công hợp đồng bảo hiểm. Đây là nguồn thu nhập ngoài lãi quan trọng, có thể chiếm 20-50% tổng thu nhập phí (fee income) của nhiều ngân hàng TMCP Việt Nam.

Cơ cấu hoa hồng

• Phí ban đầu (First Year Commission): Thường 15-40% phí bảo hiểm năm đầu đối với sản phẩm truyền thống; 25-50% đối với sản phẩm liên kết đầu tư (ULIP).
• Phí duy trì (Renewal Commission): 2-5% phí các năm tiếp theo, kéo dài 5-10 năm hoặc trọn đời hợp đồng.
• Thưởng doanh số (Bonus/Overriding): Chi trả thêm khi ngân hàng đạt chỉ tiêu KPI bán hàng quý/năm.

Quy định giới hạn hoa hồng tại Việt Nam

Từ ngày 15/02/2023, Nghị định 03/2023/NĐ-CP sửa đổi Nghị định 98/2013/NĐ-CP quy định: tổng mức chi hoa hồng đại lý bảo hiểm nhân thọ không vượt quá 65% phí bảo hiểm năm đầu (trước đây không giới hạn). Riêng với sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư, mức tối đa là 40% phí năm đầu.

Ví dụ minh họa

Khách hàng mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phí năm đầu 20 triệu đồng qua Techcombank. Hoa hồng tối đa ngân hàng nhận: 20 triệu × 40% = 8 triệu đồng. Nếu là bảo hiểm liên kết đầu tư: 20 triệu × 40% = 8 triệu, nhưng tổng chi hoa hồng toàn hệ thống không quá 65% nên phần còn lại chia cho đại lý cá nhân.

Tác động đến ngân hàng

Giai đoạn 2020-2022, nhiều ngân hàng có thu nhập hoa hồng bancassurance tăng trưởng trên 50%/năm. Tuy nhiên sau Nghị định 03/2023, doanh thu bancassurance của toàn ngành giảm khoảng 20-30% trong năm 2023, buộc các ngân hàng phải tái cơ cấu chiến lược phân phối, tập trung vào chất lượng tư vấn thay vì doanh số thuần.