Đồng bảo đảm

Đồng bảo đảm trong hoạt động tín dụng ngân hàng

Theo Điều 294 Bộ luật Dân sự 2015 và Điều 12 Nghị định 21/2021/NĐ-CP, nhiều bên có thể cùng bảo đảm cho một nghĩa vụ. Mỗi bên đồng bảo đảm có thể bảo đảm toàn bộ hoặc một phần nghĩa vụ, tùy thuộc vào thỏa thuận với bên nhận bảo đảm.

Phân loại đồng bảo đảm

• Đồng bảo đảm liên đới: Ngân hàng có quyền yêu cầu bất kỳ bên nào thực hiện toàn bộ nghĩa vụ. Phổ biến trong cho vay doanh nghiệp có chủ sở hữu và công ty mẹ cùng thế chấp.
• Đồng bảo đảm độc lập: Mỗi bên chỉ chịu trách nhiệm trong phạm vi tài sản của mình đã cam kết.

Ví dụ thực tế tại Việt Nam

Công ty Cổ phần X vay BIDV 50 tỷ đồng. Ba cổ đông lớn cùng thế chấp tài sản cá nhân:

• Cổ đông A: căn biệt thự 25 tỷ đồng (cam kết bảo đảm 50%).
• Cổ đông B: căn hộ cao cấp 15 tỷ đồng (cam kết bảo đảm 30%).
• Cổ đông C: sổ tiết kiệm 10 tỷ đồng (cam kết bảo đảm 20%).

Khi công ty vỡ nợ, ngân hàng xử lý từng tài sản theo phạm vi đã cam kết, không được vượt quá giá trị từng tài sản.

Ưu điểm và hạn chế

Ưu điểm: Tăng khả năng tiếp cận vốn cho người vay, chia sẻ rủi ro giữa các bên, ngân hàng có thêm nhiều lớp tài sản bảo đảm.

Hạn chế: Tranh chấp phức tạp khi xử lý tài sản, chi phí công chứng và thẩm định cao hơn so với thế chấp đơn lẻ.