Bài viết liên quan
Nghiệp vụ ngân hàng
Định danh khách hàng từ xa
Remote Customer Identification (Remote KYC)
Định danh khách hàng từ xa (Remote KYC/CDD) là quy trình xác minh danh tính khách hàng không cần gặp mặt trực tiếp, được thực hiện qua ứng dụng di động hoặc web có tích hợp công nghệ sinh trắc học và xác thực chip CCCD theo Thông tư 27/2025/TT-NHNN. Phương thức này thay thế hoàn toàn các quy trình xác minh thủ công tại quầy trong nhiều trường hợp, đồng thời nâng cao tiêu chuẩn so với Thông tư 09/2023.
Định danh khách hàng từ xa là gì?
Định danh khách hàng từ xa (Remote Customer Due Diligence - Remote CDD) là nghiệp vụ Customer Identification Program (CIP) được thực hiện hoàn toàn qua kênh số, không yêu cầu khách hàng đến quầy giao dịch. Tại Việt Nam, khung pháp lý chính là Thông tư 27/2025/TT-NHNN có hiệu lực từ 01/09/2025, thay thế các quy định về eKYC trước đó tại Thông tư 09/2023/TT-NHNN và Quyết định 2345/QĐ-NHNN.
Ba trường hợp bắt buộc áp dụng
- Mở tài khoản thanh toán lần đầu: Khách hàng cá nhân Việt Nam từ đủ 18 tuổi, có CCCD gắn chip còn hiệu lực, thông qua ứng dụng ngân hàng đáp ứng tiêu chuẩn ISO 27001 và có chứng nhận của NHNN.
- Chuyển tiền trên 10 triệu đồng/giao dịch hoặc tổng giá trị chuyển trên 20 triệu đồng/ngày qua kênh Internet Banking, Mobile Banking.
- Thay đổi thông tin sinh trắc học: Khi khách hàng cập nhật số điện thoại, thiết bị mới, hoặc phát hiện dấu hiệu bất thường từ hệ thống giám sát giao dịch FDS (Fraud Detection System).
Yêu cầu kỹ thuật theo Thông tư 27
- Hệ thống phải đọc được chip CCCD theo chuẩn ICAO 9303 và PKI của Bộ Công an, xác thực chữ ký số trên chip để chống CCCD giả.
- Lưu trữ hình ảnh selfie kèm metadata (GPS, timestamp, device fingerprint) tối thiểu 10 năm theo Luật PCTT 2022 sửa đổi.
- Kết nối trực tiếp với Cơ sở dữ liệu quốc gia về dân cư (CSDLQGDC) của Bộ Công an để đối chiếu thông tin thời gian thực.
- Áp dụng nguyên tắc RBA (Risk-Based Approach): khách hàng thuộc nhóm rủi ro cao phải thực hiện bổ sung EDD trong vòng 7 ngày làm việc.
Ví dụ thực tế
Techcombank triển khai eKYC từ xa từ năm 2020, đến 2024 chiếm 92% tổng số tài khoản mở mới. Sau khi Thông tư 27/2025 có hiệu lực, MB Bank dự kiến đầu tư thêm 800 tỷ đồng cho hạ tầng sinh trắc học và Data Center, nâng tỷ lệ khớp lệnh xác thực từ 78% lên 99.5% theo chuẩn NIST FRVT.