Đánh giá rủi ro bảo hiểm

Đánh giá rủi ro bảo hiểm là gì?

Theo Điều 4 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022, đánh giá rủi ro bảo hiểm (underwriting risk assessment) là bước trọng yếu trong quy trình underwriting, giúp DNBH phân loại đối tượng theo mức rủi ro tiêu chuẩn, rủi ro trung bình, rủi ro cao hoặc không chấp nhận. Hoạt động này phải tuân thủ nguyên tắc trung thực, khách quan, không phân biệt đối xử theo Thông tư 67/2023/TT-BTC.

Các yếu tố đánh giá chính

• Bảo hiểm nhân thọ: Tuổi tác, giới tính, nghề nghiệp, tình trạng sức khỏe (BMI, huyết áp, xét nghiệm máu), tiền sử bệnh, thói quen (hút thuốc, uống rượu).
• Bảo hiểm phi nhân thọ: Giá trị tài sản, vị trí địa lý, hệ thống phòng cháy chữa cháy, lịch sử khiếu nại, loại xe/động cơ, tần suất sử dụng.
• Bảo hiểm sức khỏe: Nhóm tuổi, bệnh nền, kết quả khám sức khỏe định kỳ, nghề nghiệp có yếu tố rủi ro.

Quy trình 5 bước

• Thu thập thông tin từ hồ sơ yêu cầu bảo hiểm (tờ khai, giấy tờ minh chứng).
• Thẩm tra, xác minh thông tin qua cơ sở dữ liệu nội bộ và liên DNBH.
• Phân tích định lượng bằng mô hình thống kê (bảng tỷ lệ tử vong, bảng tỷ lệ tổn thất).
• Phân loại rủi ro và đề xuất điều kiện bảo hiểm.
• Lập báo cáo, trình cấp có thẩm quyền phê duyệt.

Ví dụ minh họa

Khách hàng nam, 45 tuổi, làm nghề lái xe đường dài, hút thuốc 1 bao/ngày, BMI = 32 → được xếp nhóm rủi ro cao, phí bảo hiểm nhân thọ có thể cộng thêm 150-200% phí cơ bản hoặc bị loại trừ bệnh liên quan hô hấp. Ngược lại, khách hàng nữ, 30 tuổi, văn phòng, không hút thuốc, BMI = 22 thuộc nhóm tiêu chuẩn, hưởng phí 100% bảng giá.