Đa dạng hóa sản phẩm tài chính

Đa dạng hóa sản phẩm tài chính là gì?

Đa dạng hóa sản phẩm tài chính (Financial product diversification) là chiến lược mà các tổ chức tài chính mở rộng danh mục sản phẩm, dịch vụ từ nghiệp vụ cốt lõi sang các sản phẩm bổ trợ, nhằm tăng trưởng thu nhập, giảm phụ thuộc vào một nguồn thu duy nhất và nâng cao trải nghiệm khách hàng. Đối với ngân hàng, đó là mở rộng từ huy động vốn và cho vay sang bảo hiểm, ủy thác đầu tư, fintech; đối với doanh nghiệp bảo hiểm là mở rộng từ bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ sang bảo hiểm liên kết đầu tư, bảo hiểm sức khỏe.

Đặc điểm

• Mở rộng hệ sinh thái: Ngân hàng cung cấp thêm dịch vụ bảo hiểm, quản lý tài sản, tư vấn đầu tư thông qua công ty con hoặc đối tác đại lý được cấp phép.
• Bán chéo (cross-selling): Tận dụng tệp khách hàng hiện hữu để bán thêm nhiều sản phẩm, tăng giá trị vòng đời khách hàng (CLV).
• Tuân thủ pháp lý chặt chẽ: Phải đáp ứng điều kiện về vốn, quản trị rủi ro, phòng chống xung đột lợi ích theo Luật các TCTD 2010 (sửa đổi 2017).
• Hỗ trợ từ cơ quan quản lý: NHNN chủ trương khuyến khích đa dạng hóa theo Chiến lược phát triển ngành ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, định hướng 2030.

Ví dụ

Theo Nghị định 03/2023/NĐ-CP có hiệu lực từ ngày 15/4/2023, tổ chức tín dụng được cung cấp dịch vụ bảo hiểm qua kênh ngân hàng (bancassurance) thông qua công ty con bảo hiểm hoặc đối tác đại lý bảo hiểm đã được cấp phép. Tiêu biểu, Vietcombank thành lập Công ty Bảo hiểm Liên hiệp Vietcombank (VCLI); Techcombank liên kết với Manulife phân phối bảo hiểm nhân thọ. Các ngân hàng còn triển khai quỹ mở, chứng chỉ tiền gửi, cho vay margin, giúp thu nhập ngoài lãi tăng trưởng 15-20%/năm giai đoạn 2020-2023.