Chứng chỉ tiền gửi (CCTG)

Chứng chỉ tiền gửi (CCTG) là gì?

Là giấy tờ có giá do tổ chức tín dụng phát hành để huy động vốn từ khách hàng với mệnh giá, kỳ hạn và lãi suất xác định trước. CCTG được điều chỉnh bởi Điều 5 Thông tư 15/2015/TT-NHNN và các văn bản sửa đổi bổ sung, đồng thời là công cụ nợ nằm trong cơ cấu vốn huy động của ngân hàng.

Đặc điểm chính

• Không được giao dịch trên thị trường thứ cấp – đây là điểm khác biệt cơ bản so với tín phiếu kho bạc hay trái phiếu.
• Mệnh giá phổ biến: tối thiểu 10 triệu đồng (với khách hàng cá nhân) hoặc 100 triệu đồng (một số ngân hàng quy định với kỳ hạn dài).
• Kỳ hạn đa dạng: từ 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng đến 12 tháng, 24 tháng, 36 tháng tuỳ quy định từng ngân hàng.
• Lãi suất thường cao hơn tiền gửi tiết kiệm có cùng kỳ hạn từ 0,3% – 1%/năm.
• Được phép cầm cố, chuyển nhượng tại chính tổ chức phát hành; có thể chuyển nhượng có hoặc không có bút toán ghi nợ/ghi có trên tài khoản thanh toán theo thỏa thuận.

Ví dụ minh họa

Khách hàng A gửi 500 triệu đồng mua CCTG kỳ hạn 12 tháng tại BIDV với lãi suất 7,2%/năm, nhận lãi cuối kỳ. Khi cần vay vốn, khách hàng có thể dùng CCTG này cầm cố tại chính BIDV để vay với lãi suất ưu đãi. Sau 12 tháng, khách hàng được hoàn gốc 500 triệu và 36 triệu tiền lãi.

Phân biệt với sản phẩm tương tự

Khác với tín phiếu kho bạc (do Kho bạc Nhà nước phát hành, giao dịch thứ cấp được) và kỳ phiếu (công cụ nợ ngắn hạn có thể chuyển nhượng), CCTG chỉ có tính chuyển nhượng hạn chế tại nơi phát hành.