Cấp tín dụng thấu chi tự động

Cấp tín dụng thấu chi tự động là gì?

Cấp tín dụng thấu chi tự động (Automatic Overdraft Facility) là cơ chế ngân hàng thiết lập sẵn trên hệ thống core-banking, trong đó mỗi khi tài khoản thanh toán của khách hàng không đủ số dư để thực hiện giao dịch, hệ thống sẽ tự động hạch toán khoản vay thấu chi để bù đắp phần thiếu hụt, thay vì để giao dịch bị từ chối.

Nguyên lý hoạt động

• Khách hàng ký hợp đồng khung về hạn mức thấu chi với ngân hàng (có hiệu lực thường 6-12 tháng).
• Ngân hàng cấu hình hạn mức vào hệ thống tự động (rule engine) gắn với số tài khoản thanh toán cụ thể.
• Khi giao dịch phát sinh khiến số dư tài khoản nhỏ hơn 0, hệ thống tự động ghi nhận khoản vay, ghi Có tài khoản thanh toán và ghi Nợ tài khoản cho vay thấu chi.
• Khi khách hàng nạp tiền vào, hệ thống tự động trừ nợ gốc, lãi và phục hồi hạn mức.

Điều kiện áp dụng

• Khách hàng có lịch sử tín dụng tốt (nhóm nợ 1 theo CIC), quan hệ giao dịch từ 6-12 tháng trở lên.
• Có nguồn thu nhập ổn định: lương (cá nhân) hoặc doanh thu luân chuyển qua tài khoản (doanh nghiệp).
• Đối với doanh nghiệp: báo cáo tài chính năm gần nhất có lãi, dòng tiền kinh doanh dương.

Ví dụ thực tế

Công ty TNHH Thương mại B ký thỏa thuận thấu chi tự động 2 tỷ đồng tại BIDV. Ngày 10/4, công ty phải thanh toán 800 triệu tiền hàng cho nhà cung cấp nhưng tài khoản chỉ có 300 triệu. Hệ thống BIDV tự động giải ngân 500 triệu để hoàn tất thanh toán - giám đốc tài chính không cần gửi đề nghị vay hay chờ phê duyệt. Đến ngày 15/4 khi công ty thu được 1,2 tỷ từ khách hàng, hệ thống tự động trừ 500 triệu gốc + lãi phát sinh, hạn mức 2 tỷ được khôi phục ngay.