Bảo hiểm nhân thọ sinh tồn

Bảo hiểm nhân thọ sinh tồn là gì?

Theo Điều 4 Luật Kinh doanh bảo hiểm số 08/2022/QH15 (có hiệu lực từ 01/01/2023), bảo hiểm nhân thọ sinh tồn (Pure Endowment) là loại hình mà quyền lợi bảo hiểm chỉ được thanh toán tại thời điểm đáo hạn nếu NĐBH còn sống, không phụ thuộc vào việc tử vong xảy ra hay không trong suốt thời hạn hợp đồng.

Đặc điểm chính

• Mục đích tích lũy: Thường dùng cho mục tiêu tài chính dài hạn như giáo dục con cái, mua nhà, nghỉ hưu.
• Phí bảo hiểm thấp hơn: So với bảo hiểm hỗn hợp vì không có yếu tố rủi ro tử vong sớm.
• Rủi ro cho CTBH cao: Nếu NĐBH tử vong sớm, CTBH chỉ hoàn phí (thường kèm lãi suất kỹ thuật ~3-4%/năm), gây nghịch lý chọn lọc (adverse selection).
• Phạm vi áp dụng: Hiếm khi bán độc lập tại Việt Nam, thường tích hợp trong sản phẩm hỗn hợp hoặc liên kết chung.

Ví dụ minh họa

Anh A (30 tuổi) mua hợp đồng sinh tồn kỳ hạn 20 năm, số tiền bảo hiểm 500 triệu đồng, phí đóng định kỳ 8 triệu/năm. Nếu anh A sống đến 50 tuổi (đáo hạn): nhận 500 triệu. Nếu anh A tử vong ở tuổi 40: CTBH chỉ hoàn lại khoảng 80-90 triệu (tổng phí tích lũy trừ chi phí).