Bài viết liên quan
Bảo hiểm & Chứng khoán
Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp
Endowment Insurance
Là sản phẩm kết hợp đồng thời bảo hiểm tử vong và bảo hiểm sinh tồn: chi trả cho người thụ hưởng nếu NĐBH tử vong trong thời hạn hợp đồng, và chi trả cho chính NĐBH nếu còn sống đến ngày đáo hạn. Đây là sản phẩm chủ lực của các công ty bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam.
Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp (Endowment) là gì?
Theo Công văn 1518/BTC-QLBH và Điều 13 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022, bảo hiểm hỗn hợp là sản phẩm truyền thống có hai quyền lợi song song, giúp khách hàng vừa bảo vệ trước rủi ro tử vong, vừa tích lũy vốn cho mục tiêu dài hạn.
Cấu trúc sản phẩm
- Quyền lợi tử vong: Chi trả 100% số tiền bảo hiểm (STBH) cho người thụ hưởng, cộng thêm giá trị hoàn lại (cash value) tại thời điểm tử vong.
- Quyền lợi đáo hạn: NĐBH nhận lại STBH cùng toàn bộ giá trị tích lũy nếu còn sống đến hết hạn.
- Lãi suất kỹ thuật cam kết: Hiện phổ biến 4-6%/năm (Bảo Việt Nhân thọ, Prudential, Manulife công bố).
- Phí ban đầu (Front-end load): Thường 60-100% phí năm đầu (năm 1 chiếm khoảng 35%), doanh thu phí năm đầu (FYP) được hạch toán theo Thông tư 116/2013/TT-BTC.
Ví dụ tính toán
Chị B (35 tuổi) mua hợp đồng hỗn hợp 15 năm, STBH 1 tỷ đồng, phí 25 triệu/năm. Tổng phí đóng 375 triệu. Kết quả:
- Tử vong năm thứ 5: Người thụ hưởng nhận 1 tỷ + khoảng 130 triệu giá trị hoàn lại.
- Sống đến 50 tuổi (đáo hạn): Nhận 1 tỷ + khoảng 280 triệu tiền lãi tích lũy → tổng ~1,28 tỷ.
Tỷ lệ giá trị hoàn lại (surrender value) tăng dần theo thời gian, đến năm thứ 10 thường đạt 100-120% tổng phí đã đóng.