Bảo hiểm mọi rủi ro tài sản

Bảo hiểm mọi rủi ro tài sản là gì?

Bảo hiểm mọi rủi ro tài sản (All Risks Property Insurance - AR) là loại hình bảo hiểm tài sản có phạm vi bảo hiểm rộng nhất hiện nay, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thường cho mọi tổn thất, mất mát xảy ra với tài sản được bảo hiểm mà không bị loại trừ rõ ràng trong hợp đồng. Căn cứ Điều 4 và Điều 31 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 (Luật số 08/2022/QH15) cùng Điều 6 Nghị định 03/2023/NĐ-CP, nghiệp vụ bảo hiểm tài sản - kỹ thuật được thực hiện theo nguyên tắc tự nguyện, các bên thỏa thuận phạm vi, mức miễn thường và quy tắc điều khoản do doanh nghiệp bảo hiểm ban hành, đăng ký với Bộ Tài chính.

Đặc điểm

• Phạm vi bảo hiểm theo nghĩa rộng: bồi thường mọi rủi ro không bị loại trừ, ngược lại với bảo hiểm cháy nổ theo danh sách (named perils).
• Thường áp dụng cho tài sản giá trị lớn: nhà máy, kho bãi, văn phòng, trung tâm thương mại, dây chuyền sản xuất.
• Phí bảo hiểm AR thường cao hơn 20–30% so với bảo hiểm cháy nổ thông thường do mức bảo vệ toàn diện hơn.
• Mức miễn thường (deductible) tương đối cao nhằm hạn chế khiếu nại nhỏ.
• Doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ chứng minh tổn thất thuộc trường hợp loại trừ mới được từ chối bồi thường.

Ví dụ

Công ty CP May Hà Nội sở hữu nhà máy trị giá 200 tỷ đồng tại KCN Từ Sơn, mua bảo hiểm AR phí 1,2 tỷ đồng/năm. Một cơn bão làm tốc mái, nước mưa tràn làm hỏng máy móc, tổng thiệt hại 8 tỷ. Công ty bảo hiểm xác minh sự cố không thuộc điều khoản loại trừ (chiến tranh, phóng xạ, hao mòn tự nhiên) nên bồi thường 7,5 tỷ sau khi trừ mức miễn thường 500 triệu đã thỏa thuận trong hợp đồng.