Bảo hiểm khoản vay tín chấp

Bảo hiểm khoản vay tín chấp là gì?

Bảo hiểm khoản vay tín chấp (Consumer Credit Insurance - CCI) là hợp đồng bảo hiểm có thời hạn trùng với thời hạn vay, trong đó công ty bảo hiểm cam kết chi trả toàn bộ dư nợ còn lại cho ngân hàng khi người vay gặp rủi ro được bảo hiểm (tử vong, thương tật toàn bộ vĩnh viễn, bệnh hiểm nghèo). Đây là sản phẩm bảo hiểm tự nguyện, không bắt buộc theo quy định pháp luật.

Đặc điểm chính

• Phí bảo hiểm: thường từ 1,5% đến 5,5% tổng khoản vay tùy độ tuổi, nghề nghiệp và thời hạn vay.
• Quyền lợi chi trả: 100% dư nợ gốc còn lại tại thời điểm xảy ra sự kiện bảo hiểm, không bao gồm lãi vay phát sinh.
• Loại trừ phổ biến: tự tử trong vòng 2 năm đầu, hành vi vi phạm pháp luật, tai nạn do sử dụng rượu bia/ma túy.
• Hoa hồng ngân hàng: từ 15% đến 35% phí bảo hiểm, là nguồn thu nhập ngoài lãi quan trọng của công ty tài chính.

Cảnh báo từ NHNN

Ngân hàng Nhà nước đã nhiều lần chấn chỉnh tình trạng nhân viên tín dụng ép khách hàng mua bảo hiểm khoản vay như một điều kiện để được phê duyệt. Công văn 4256/NHNN-TTGSNH năm 2019 và Thông tư 04/2021/TT-NHNN đã quy định rõ: việc mua bảo hiểm là quyền của khách hàng, không được gắn với điều kiện tín dụng. Khách hàng có quyền từ chối và vẫn được xét duyệt khoản vay bình thường.

Ví dụ minh họa

Anh A vay tín chấp 200 triệu đồng tại công ty tài chính FE Credit trong 24 tháng, được nhân viên tư vấn mua kèm bảo hiểm khoản vay với phí 3,2% = 6,4 triệu đồng. Tổng số tiền anh A phải trả là 206,4 triệu. Nếu không may anh A tử vong do tai nạn sau 10 tháng, dư nợ còn khoảng 116 triệu sẽ được công ty bảo hiểm chi trả thay.