Hiểu đúng về lý thuyết tín dụng

1. Khái Niệm Tín Dụng

Tín dụng là sự cam kết của một bên (ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng) cung cấp một lượng vốn cho một bên khác (khách hàng) với điều kiện khách hàng sẽ hoàn trả số tiền này trong tương lai, kèm theo lãi suất. Ngân hàng, thông qua tín dụng, không chỉ thực hiện nhiệm vụ cung cấp vốn cho nền kinh tế mà còn thực hiện chức năng quản lý rủi ro trong hoạt động cho vay.

Ví dụ: Khi một khách hàng vay tiền từ ngân hàng để mua nhà, số tiền vay sẽ được ngân hàng cung cấp cho khách hàng, và khách hàng cam kết sẽ trả nợ theo các kỳ hạn đã thỏa thuận, kèm theo lãi suất.

2. Các Hình Thức Tín Dụng Phổ Biến

Hiện nay, hệ thống ngân hàng và các tổ chức tín dụng đang triển khai nhiều sản phẩm cho vay. Theo đó, dịch vụ này được chia làm các hình thức sau:

2.1 Theo yêu cầu tài sản đảm bảo

• Vay tín chấp là hình thức tín dụng trong đó người vay không cần thế chấp bất kỳ tài sản đảm bảo nào.
• Vay thế chấp là hình thức tín dụng trong đó người vay cần dùng tài sản hoặc giấy tờ có giá trị để đảm bảo thanh toán khoản vay. Tài sản thường dùng bao gồm: nhà, đất, xe cộ, hàng hóa,... Giấy tờ có giá thường dùng bao gồm: giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và các tài sản gắn liền với đất, giấy đăng ký xe ô tô, giấy đăng ký xe máy, sổ tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, bộ hồ sơ hàng hóa xuất nhập khẩu…

2.2 Theo mục đích vay

• Vay tiêu dùng là các khoản vay hướng đến bù đắp tài chính phục vụ cho những hoạt động chi tiêu cuộc sống hàng ngày: mua sắm đồ đạc, khám chữa bệnh, làm đẹp, du lịch, mua sắm hàng hóa/ dịch vụ cho gia đình,...
• Vay sản xuất kinh doanh là các khoản vay nhằm phục vụ mọi nhu cầu vốn lưu động cho doanh nghiệp: mua sắm trang thiết bị, hàng hóa, dịch vụ, trả lương công nhân viên, nộp thuế,...
• Vay mua nhà đất là khoản vay nhằm đáp ứng nhu cầu mua sắm nhà cửa, đất đai,... để ở hoặc kinh doanh. Người vay có thể dùng chính nhà đất sẽ mua làm tài sản đảm bảo.
• Vay mua ô tô là khoản vay nhằm đáp ứng nhu cầu mua sắm ô tô để sử dụng đi lại, cho thuê hoặc kinh doanh (mua đi - bán lại). Người vay cũng có thể dùng chiếc xe sẽ mua làm tài sản thế chấp.

2.3 Theo kỳ hạn

• Tín dụng ngắn hạn là các khoản cho vay có thời hạn vay dưới 1 năm (12 tháng).
• Tín dụng dài hạn là các khoản vay có thời hạn từ 1 đến dưới 5 năm (tương đương 12 - 59 tháng).
• Tín dụng trung hạn là các khoản vay có thời hạn từ 5 năm (60 tháng) trở lên.

2.4 Theo cách thức đăng ký

• Vay online qua app là hình thức tín dụng mà người vay có thể đăng ký, hoàn tất hồ sơ, xác minh thông tin qua ứng dụng chuyên biệt trên điện thoại thông minh. Người vay sẽ nhận giải ngân qua tài khoản ngân hàng đã đăng ký hoặc tiền mặt.
• Vay trực tiếp là hình thức tín dụng trong đó người vay đến trực tiếp phòng giao dịch, chi nhánh để đăng ký, hoàn thiện hồ sơ vay. Bạn có thể lựa chọn phương thức nhận tiền giải ngân theo nhu cầu của mình.
• Vay qua thẻ (thẻ tín dụng) là hình thức tín dụng trong đó người vay được cấp một hạn mức cho vay qua tài khoản gắn liền với thẻ. Khi chi tiêu, hạn mức này sẽ giảm dần xuống, số tiền nợ tăng lên tương ứng với giá trị các khoản chi tiêu đã dùng. Khách hàng cần thanh toán vào tháng tiếp theo toàn bộ nợ gốc và lãi phát sinh theo quy định ngân hàng.

3. Vai trò của tín dụng

Tín dụng đang triển khai rất nhiều các sản phẩm phẩm đa dạng, đóng góp không nhỏ vào sự phát triển của cả nền kinh tế. Điều này thể hiện ở các vai trò cụ thể sau:

• Thúc đẩy phân bổ nguồn vốn: Trong nền kinh tế luôn tồn tại những người có nguồn vốn dư thừa và người thiếu vốn. Lúc này quá trình huy động vốn và tín dụng kết hợp nhịp nhàng giúp tập trung nguồn vốn dư thừa và chuyển đến những nơi cần vốn.
• Thúc đẩy sản xuất - tái sản xuất, điều tiết kinh tế vĩ mô: Quá trình vận hành và phát triển nền kinh tế luôn gắn liền với sản xuất tạo ra giá trị thặng dư và tái sản xuất. Để quá trình này diễn ra tốt nhất, tín dụng đang tham gia thẳng vào các khâu sản xuất và tái sản xuất, giúp các bước trở nên nhanh chóng hơn.
• Góp phần thực hiện các chính sách kinh tế xã hội: Mỗi năm, mỗi thời kỳ, mỗi Chính phủ lại có chính sách phát triển kinh tế - xã hội riêng đi kèm với các mục tiêu cụ thể. Để hoàn thành, các chính sách kinh tế, Ngân hàng nhà nước có nhiệm vụ điều tiết hệ thống ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng thông qua chính sách tài khóa, chính sách tiền tệ và các chính sách tín dụng. Tiếp đó, các tổ chức này lại thực hiện tác động đến doanh nghiệp, cá nhân có nhu cầu vốn (gửi - vay). Từ đó, mọi chủ thể trong nền kinh tế đều chịu tác động của cơ chế đặt ra bởi Ngân hàng Nhà nước.
• Tiết kiệm chi phí lưu thông xã hội: Nếu không có tín dụng của các định chế tài chính, ngân hàng, công ty tài chính, tổ chức tín dụng,..., người vay phải tìm đến từng người có tiền nhàn rỗi để thuyết phục cho vay rất tốn thời gian, công sức mà chưa chắc thành công. Thay vào đó, họ đến trực tiếp các địa chỉ này và tiết kiệm được chi phí khi đến thẳng để vay.

Hiểu đúng về lý thuyết tín dụng sẽ là bước đầu để bạn bắt đầu hành trình học làm nghề ngân hàng. Cùng theo dõi những bài viết tiếp theo để bỏ túi nhiều kiến thức nghiệp vụ hơn nhé.